專技普考
115年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 18 題
關於超額保險之敘述，下列何者正確？
- A 訂約時保險標的物價值超過保險金額者，即屬超額保險
- B 財產保險及人身保險均得構成超額保險
- C 由當事人一方之詐欺而訂立之超額保險契約無效
- D 善意超額保險契約，要保人將超過價值之事實通知保險人後，得請求減少保險費
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試著從「公平交易」的角度思考：保險費的計算是基於「保險公司承擔了多大的風險」。如果法律已經規定，無論你保多少錢，出事時保險公司最高只能賠給你那台車的『市場現值』，那麼你針對『超過現值的那部分保額』所繳出的保費，保險公司是否有法律上的理由繼續保留這筆錢呢？
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太棒了！你能精準辨識出善意超額保險在法律上的處理原則，這代表你對《保險法》中核心的損害填補原則（Indemnity Principle）有著非常紮實的理解。
超額保險的法律邏輯
所謂「超額保險」，是指保險金額（$\text{Sum Insured}$）大於保險標的在保險事故發生時的實際價值（$\text{Value}$）。為了防止被保險人透過保險「獲利」進而引發道德風險，法律規定保險人最高僅需賠付「實際損失」。在善意（無詐欺）的情況下，根據《保險法》第 76 條規定，契約僅在標的物價值的限度內有效。既然保險人承擔的風險範圍縮小至實際價值，那麼要保人針對「超過部分」所繳納的保費，因為失去了相對應的風險對價，自然可以請求保險人返還或減少，這正是選項 (D) 的核心精神。
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