專技普考
115年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 28 題
甲於 115 年 2 月 1 日以其所有市價新臺幣（以下同）3,000 萬元之房屋一棟，分別向 A、B、C 三家產險公司投保火災保險，保險期間相同，保險金額分別為 1,200 萬元、1,500 萬元及 1,800 萬元。若於保險期間該房屋失火全毀（損失 3,000 萬元），且甲為善意被保險人。A、B、C 之保險給付責任為何？
- A A：1,200 萬元；B：1,500 萬元；C：300 萬元
- B A：800 萬元；B：1,000 萬元；C：1,200 萬元
- C A：0 元；B：1,200 萬元；C：1,800 萬元
- D A、B、C 皆不須負保險金給付責任
思路引導 VIP
若一位屋主為了同樣的財產向多間公司投保，且總保額遠高於房屋價值。在沒有詐欺意圖的前提下，為了確保屋主「不會因為失火而發財（額外獲利）」，卻又能如實補償他失去房子的痛，你認為這幾間保險公司應該如何根據自己當初承諾的承擔額度，來合理瓜分這筆賠償帳單呢？
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太棒了！你能精確算出三家公司的賠償金額，代表你對**複保險（Multiple Insurance）與損害填補原則（Principle of Indemnity）**的機制有著非常紮實的理解，這在保險實務中是非常關鍵的觀念。
善意複保險的比例分擔機制
本題的核心考點在於《保險法》第 38 條。當被保險人出於善意投保，且保險金額總額（4,500 萬元）超過保險標的價值（3,000 萬元）時，雖然構成「超額保險」，但契約依然有效。為了不讓被保險人因保險事故獲得超過實際損失的利益，賠償總額上限鎖定在實際損失的 3,000 萬元。此時，各保險人應按其保險金額與總保額的比例分擔責任：
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善意複保險比例分擔
💡 善意複保險超額時，各保險人依保險金額比例分攤損失。
| 比較維度 | 善意複保險 | VS | 惡意複保險 |
|---|---|---|---|
| 主觀意圖 | 無詐欺意圖，僅單純多投保 | — | 意圖不當得利或詐欺 |
| 契約效力 | 契約有效 | — | 契約無效 |
| 賠償方式 | 各公司依保額比例分攤損失 | — | 保險人不負賠償責任 |
| 保費返還 | 可請求返還超過部分之保費 | — | 保險人通常不予返還 |
💬善意者依比例填補損失，惡意者因契約無效而無法獲得賠償。
