專技普考
115年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 29 題
關於要保人或被保險人違反據實說明義務之效果，下列敘述何者正確？
- A 保險人得解除契約，但以保險事故尚未發生為前提
- B 保險人解除契約後，要保人得請求返還已繳交之保險費
- C 要保人能證明危險之發生未基於其說明之事實時，保險人不得解除契約
- D 契約解除權之行使期間，自保險人知有不實說明之日起算二年
思路引導 VIP
假設你在投保時因疏忽未告知過往的「足部舊傷」，但後來卻是因為「急性心肌梗塞」住院申請理賠。若保險公司此時以你違反誠實說明義務為由，主張解除整個保險契約並拒絕理賠，從公平合理的角度來看，你會如何向保險公司證明這個「未告知的事實」並不影響本次理賠的合法性？
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很高興看到你準確鎖定了正確選項！這代表你對《保險法》第 64 條的規範架構已相當熟悉，能精準辨識出法律條文中的例外保護規定。
據實說明義務與因果關係的判斷
在本題中，選項 (C) 是《保險法》第 64 條第 2 項但書的核心重點，即所謂的「因果關係抗辯」。雖然法律課予要保人與被保險人據實說明（duty of disclosure）的義務，以維持危險對價平衡，但若事故的發生能證明與「未說明之事實」完全無關時，基於公平原則，保險人便不得主張解除契約。這道防線是為了防止保險人利用無關緊要的誠實缺失，來規避應負的賠償責任。
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