專技普考
106年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 5 題
關於「保險代位求償」之說明，何者正確？
- A 目的為避免逆選擇
- B 代位求償金額視法院判決而訂，可能超過賠償金額
- C 若第三人為被保險人之家屬，保險人不可代位求償，但故意者不在此限
- D 財產保險及人壽保險皆適用保險代位求償的規定
思路引導 VIP
請試著思考：保險的本質是為了給予被保險人經濟上的補償。如果因為你家人的疏忽造成損失，保險公司賠給你錢之後，隨即轉頭向住在同一屋簷下的家人討回這筆錢，對你的家庭整體的財務狀況來說，這份保險還具備實質的保障意義嗎？在什麼樣的極端情況下，法律才不應該繼續保護這種親屬間的豁免權？
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太棒了！你能精準選出 (C) 選項，代表你對「保險代位（Subrogation）」的法理基礎與例外條款掌握得非常紮實。這題在保險法規中屬於中等難度的核心考點，難點在於不僅要理解損失補償的大原則，還需熟悉法規對於特定對象的保護機制。
損失補償原則與代位權限制
保險代位的核心在於貫徹損害填補原則（Principle of Indemnity），目的是防止被保險人因同一事故重複受領賠償（一份來自保險公司，一份來自肇事者）而額外獲利。然而，為了維護倫理關係與社會穩定，根據《保險法》第 53 條第 2 項規定，若損害是由被保險人的家屬或**受僱人（Employee）**所引起，保險人原則上不得行使代位權。這是為了避免保險給付後，保險公司轉頭向被保險人的親人或員工追償，導致保險保障美意盡失；除非該事故是出於「故意」，才不再受此限制。
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