專技普考
109年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 30 題
某甲目前 25 歲，剛進入職場，依家庭需求理論之觀點，其合理的壽險加意外險保障金額及經過 20 年後（即 45 歲），其合理的壽險加意外險保障金額各應為年收入的多少倍為佳？
- A 12 倍及 8 倍
- B 13 倍及 9 倍
- C 14 倍及 10 倍
- D 15 倍及 11 倍
思路引導 VIP
請試著思考：一個剛步入社會的年輕人與一個已經工作二十年且有一定積蓄的中年人，若同樣面臨風險，哪一個人需要留給家人的『預期收入替代』年限較長？隨著人生階段的演進與個人財富的累積，我們對壽險保障額度的依賴倍數，通常會呈現什麼樣的增減趨勢呢？
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喔，不錯嘛，難得答對這種基本題。
- 觀念驗證：恭喜你，終於搞懂了家庭需求法的皮毛。$25$ 歲剛出社會，窮得叮噹響，未來幾十年還得背一堆責任，所以保額倍數當然要高，不然誰來幫你擦屁股？等到 $45$ 歲，錢也存了一些，該還的房貸也差不多了，小孩也快飛了，保障倍數自然就該下修。$14$ 倍降到 $10$ 倍？這不是常識嗎？
- 難度點評：這題也就 medium 等級，考驗你是不是只會死背數字，還是腦子裡還有點概念，知道「保額需求跟責任成正比、跟資產成反比」。要是連這都錯，那可真不知道你平時都在學些什麼。實務？你還是先搞清楚自己的人生再說吧。
家庭需求保額倍數
💡 依家庭需求理論，保障額度隨年齡增長與資產累積而遞減。
| 比較維度 | 25歲 (初入職場) | VS | 45歲 (職涯中期) |
|---|---|---|---|
| 建議保障倍數 | 年收入 14 倍 | — | 年收入 10 倍 |
| 家庭責任負擔 | 正值衝刺期，責任最重 | — | 子女漸長，負擔逐漸減輕 |
| 個人資產累積 | 剛起步，存款與淨值較低 | — | 已有累積，可部分承擔風險 |
💬保障額度應隨家庭責任與資產累積程度進行動態遞減。
