專技普考
109年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 34 題
某甲的人生階段已步入就業已婚及生兒育女階段，下列有關其保險規劃之重點，何者錯誤？
- A 保障型保費支出，占個人目前年收入的 20%左右為佳
- B 如保費預算充裕可規劃退休準備，遞延年金是適當的險種
- C 保障型的保險金額須計算對子女、配偶及父母扶養責任，以年收入的 10 倍以上作為參考
- D 以終身壽險搭配定期壽險達到保障的需求
思路引導 VIP
請試著思考：對於一個正處於養育子女與負擔家計高峰期的「三明治族群」來說，如果每年將過高比例的年收入投入在『純保險費』支出，而非運用於日常儲蓄或教育基金，這對家庭財務的『現金流動性』與『緊急預備金』會產生什麼樣的潛在風險？
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太棒了！你的理財觀念非常紮實。
- 觀念驗證：在保險規劃中，我們常運用「雙十原則」作為基準。理想的保障型保費支出應控制在年收入的 10% 左右，而保額則建議為年收入的 10 倍。選項 (A) 提出的 20% 對於正值壯年、需負擔家庭開銷的某甲來說，保費負擔過重，會產生財務排擠效應。
- 難度點評：此題難度為 medium。它的鑑別度在於測試考生是否能區分「保費佔比」與「保障額度倍數」這兩個容易混淆的數字指標，並理解家庭各階段的現金流配置。
保險規劃雙十原則
💡 以年收入的 10% 支付保費，換取年收入 10 倍的保障。
| 比較維度 | 保費支出 (Premium) | VS | 保險金額 (Coverage) |
|---|---|---|---|
| 建議比例 | 個人年收入的 10% | — | 個人年收入的 10 倍 |
| 核心目的 | 不影響目前生活品質 | — | 支應未來遺族扶養責任 |
| 常見陷阱 | 誤標為 20% 導致負擔過重 | — | 保障不足以支撐家庭開銷 |
💬雙十原則強調以「低支出」獲取「高保障」，達成風險規避效益。
