高考申論題
110年
[金融保險] 保險學
第 四 題
四、保險公司常常透過損失分擔的方式，以降低消費者的逆選擇與道德危險，損失分擔除了有自負額及共保等金額型態的分擔方式之外，也有期間型態的分擔方式。請說明期間型態的損失分擔方式有那些，以及如何運作。（25 分）
📝 此題為申論題
思路引導 VIP
看到本題，首先應聯想到保險市場的「資訊不對稱（Information Asymmetry）」理論。金額型態的分擔（自負額、共保）是用錢來約束被保險人，而「期間型態（Time-based）」則是用「時間」來篩選風險與降低理賠頻率。解題關鍵在於精確區分「等待期間（Waiting Period）」與「免責期間（Elimination Period）」，並分別論述其運作機制以及如何對應解決「逆選擇」與「道德危險」。
🤖
AI 詳解
AI 專屬家教
【破題】 保險契約為解決資訊不對稱（Information Asymmetry）所衍生之逆選擇（Adverse Selection）與道德危險（Moral Hazard）問題，常設計損失分擔機制。除常見之金額型態（如自負額 Deductible、共保 Coinsurance）外，實務上亦廣泛運用「期間型態（Time-based）」的損失分擔方式。此類機制將時間轉化為被保險人的自負成本，主要分為「等待期間」與「免責期間」兩大類。 【論述】
▼ 還有更多解析內容
期間型態損失分擔
💡 將時間轉化為被保險人的自負成本，以解決資訊不對稱導致的風險。
| 比較維度 | 等待期間 (Waiting Period) | VS | 免責期間 (Elimination Period) |
|---|---|---|---|
| 起算時間點 | 契約生效日/復效日 | — | 保險事故發生日 |
| 防範風險 | 逆選擇 (投保端) | — | 道德危險 (理賠端) |
| 設計目的 | 防止帶病投保 | — | 降低小額賠案與裝病 |
| 適用險種 | 醫療險、癌症險 | — | 失能險、營業中斷險 |
💬兩者皆為時間型自負額，前者過濾「不健康者」，後者篩選「非長期損失」。
