高考申論題
110年
[金融保險] 保險學
第 四 題
四、保險公司常常透過損失分擔的方式，以降低消費者的逆選擇與道德危險，損失分擔除了有自負額及共保等金額型態的分擔方式之外，也有期間型態的分擔方式。請說明期間型態的損失分擔方式有那些，以及如何運作。（25 分）
📝 此題為申論題
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看到本題，首先應聯想到保險市場的「資訊不對稱（Information Asymmetry）」理論。金額型態的分擔（自負額、共保）是用錢來約束被保險人，而「期間型態（Time-based）」則是用「時間」來篩選風險與降低理賠頻率。解題關鍵在於精確區分「等待期間（Waiting Period）」與「免責期間（Elimination Period）」，並分別論述其運作機制以及如何對應解決「逆選擇」與「道德危險」。
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【破題】 保險契約為解決資訊不對稱（Information Asymmetry）所衍生之逆選擇（Adverse Selection）與道德危險（Moral Hazard）問題，常設計損失分擔機制。除常見之金額型態（如自負額 Deductible、共保 Coinsurance）外，實務上亦廣泛運用「期間型態（Time-based）」的損失分擔方式。此類機制將時間轉化為被保險人的自負成本，主要分為「等待期間」與「免責期間」兩大類。 【論述】
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