地特四等
112年
[財稅行政] 財政學概要
第 13 題
關於商業保險中的逆選擇與道德危機，下列敘述何者錯誤？
- A 都是導因於資訊不對稱所導致的市場失靈
- B 都會導致保險公司低估保險費率
- C 強化核保機制對降低逆選擇並無助益
- D 都會提高保險公司可能的理賠成本
思路引導 VIP
想像你是一家公司的面試官，應徵者比你更清楚他私下的工作態度與能力。在雙方正式簽署僱用合約「之前」，你會採取哪些行政程序或審查機制，來確保你招募到的不全是隱瞞缺點的人才？這些「契約前」的審核動作，對於縮減雙方的資訊落差有什麼實質作用？
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恭喜你準確鎖定了這道題目的關鍵！能辨識出選項 (C) 的錯誤，說明你對**資訊不對稱（Information Asymmetry）**導致的市場失靈已有相當穩健的理解。在行政實務與保險監理中，這類經濟學邏輯是建立公平保險市場的基石。
資訊不對稱與核保機制
在保險契約成立前，由於投保人往往比保險公司更清楚自身的健康或風險狀況，這就是所謂的「前置資訊不對稱」。為了對抗逆選擇（Adverse Selection）——即高風險者更傾向投保的現象，保險公司必須透過**核保（Underwriting）**機制，例如要求健檢或詳閱病史，來縮減資訊差距並進行風險分類。因此，宣稱核保對降低逆選擇無助益，在學理與實務上顯然是錯誤的。相對地，**道德危機（Moral Hazard）**則發生在契約成立後，因保險保障而降低了個人的預防動機，兩者確實都會提高理賠成本並導致費率低估。
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