專技普考申論題
112年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 一 題
試說明如何以人的生命價值法（Human life value approach）與需求法（Needs approach）估計人壽保險金額。（25 分）
📝 此題為申論題
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這題考查人壽保險需求估算的兩種基本方法。答題時應先分別解釋「生命價值法」與「需求法」的核心概念，接著說明各自的計算步驟與考量要素，最後可簡要總結兩者焦點差異。
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【破題】估計人壽保險金額主要有「人的生命價值法」及「需求法」兩種，前者著眼於彌補被保險人未來收入的喪失，後者則聚焦於遺屬未來的財務缺口。 【論述】 一、人的生命價值法（Human life value approach）
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人壽保險保額估計法
💡 透過生命價值折現或家庭需求缺口，精確估算應投保金額。
| 比較維度 | 人的生命價值法 | VS | 需求法 |
|---|---|---|---|
| 核心重點 | 補償被保險人經濟價值的喪失 | — | 滿足遺屬未來生活的財務缺口 |
| 計算基礎 | 未來預計淨收入的折現值 | — | 總財務需求扣除既有資產 |
| 關鍵參數 | 剩餘工作年限、折現率、年收 | — | 清理費用、生活費、既有保單 |
| 應用特性 | 較為客觀，但未考慮家庭需求 | — | 高度客製化，貼近實際情況 |
💬生命價值法是由內而外估算產值，需求法是由外而內評估缺口，兩者相輔相成。
