高考申論題
114年
[金融保險] 保險學
第 一 題
一、近年幾次重大火災事故，突顯財產保險業者經營商業火災保險的損失波動與經營風險。對於這類型的業務，保險業者大多事先安排再保險或共同保險。試比較再保險與共同保險之異同，並說明二者在擴大保險人承保能量方面所發揮之功能。（25 分）
📝 此題為申論題
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面對此類比較與論述題，考生應先釐清「再保險（縱向分散）」與「共同保險（橫向分散）」的基本定義與法源依據。接著從法律關係、連帶責任、保費分配等維度進行精準的對比分析，最後緊扣「擴大承保能量（Capacity）」的題意，說明兩者如何透過風險轉嫁機制降低資本要求並提升承保胃納。
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【破題】 面對商業火災等巨大危險（Catastrophe Risk），單一保險公司的資本與風險胃納（Risk Appetite）往往無法獨立承擔。為穩定經營並擴大承保能量，實務上仰賴「再保險」與「共同保險」作為風險分散之兩大核心機制。 【論述】
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再保險與共同保險之比較
💡 透過縱向與橫向風險分散機制，解決單一保險公司承保量能不足。
| 比較維度 | 再保險 | VS | 共同保險 |
|---|---|---|---|
| 分散類型 | 縱向分散（次級市場） | — | 橫向分散（初級市場） |
| 契約當事人 | 原保險人與再保險人 | — | 要保人與數個保險人 |
| 理賠請求權 | 被保人無直接請求權 | — | 被保人具直接請求權 |
| 佣金制度 | 有再保佣金分攤成本 | — | 無佣金設計，僅分保費 |
| 能量擴大方式 | 轉嫁至國際再保市場 | — | 匯集國內多家業者胃納 |
💬再保險是保險人的保險，不變動原契約；共同保險是集體承保，法律關係直接。
