高考申論題
114年
[金融保險] 保險學
第 三 題
三、近年來，詐領保險金的事件頻傳，不僅保險業的賠款增加，也間接對社會造成負面影響。然而，商業保險仍有其存在的必要性。試說明保險的社會利益與社會成本。（25 分）
📝 此題為申論題
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看到此題，應立即聯想保險制度對社會經濟的「雙面刃」效應。作答架構上，先系統性條列保險的「社會利益」（如風險轉移、促進投資、安定社會），接著論述「社會成本」（特別扣緊題幹提及的保險詐欺/道德危險及營運成本）。最後，應展現高考層級的實務視野，提出如何透過保險科技（InsurTech）與監理制度來降低社會成本並極大化社會利益。
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【破題】 商業保險係建立在「大數法則」（Law of Large Numbers）與「風險分擔」（Risk Pooling）之上的財務安全制度。儘管近年保險詐欺事件頻傳，引發道德危險並增加社會負擔，但保險制度整體而言「利大於弊」，其對總體經濟與社會安定仍具備不可替代的價值。保險之存在價值，可透過社會利益與社會成本的衡量來體現。 【論述】
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保險之社會利弊分析
💡 保險以風險分擔創造安定，雖有道德危險成本但利大於弊。
| 比較維度 | 社會利益 (Benefits) | VS | 社會成本 (Costs) |
|---|---|---|---|
| 心理層面 | 降低社會恐懼與焦慮 | — | 引發道德與心理危險 |
| 經濟層面 | 匯聚資金促進投資成長 | — | 行政與營運資源的消耗 |
| 社會層面 | 維持家庭穩定與損失防範 | — | 保險詐欺導致生命財產損失 |
| 市場層面 | 增進信用，活絡金融交易 | — | 賠款增加導致全體費率上漲 |
💬保險制度雖有負面成本，但其建立的經濟安全網對社會發展利大於弊。
