專技普考
114年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 3 題
3 某產險公司承保一件歷史古蹟修復工程，核保人員考量相關標的物的特殊性與損失統計資料不足，可評估採用何種保險費率釐訂方式？
- A 損失率法
- B 固定費率法
- C 經驗費率法
- D 觀察費率法
思路引導 VIP
「如果你現在要為一個全世界獨一無二、且過去從未發生過類似修復經驗的計畫訂定保費，在完全沒有歷史統計圖表可以參考的情況下，你認為核保人員應該依據什麼來決定風險的高低？」
🤖
AI 詳解
AI 專屬家教
太棒了！答得非常精準
- 觀念驗證：恭喜你！這題考驗的是「費率釐訂」的應用場景。當承保對象具備高度獨特性（如古蹟）且缺乏統計數據時，無法使用大數據支持的「損失率法」或「經驗費率法」。此時，核保人員必須仰賴其專業判斷與個別風險觀察來決定保費，這就是觀察費率法（Judgment Rating）的核心。
- 難度點評：本題難度評定為 medium。它的鑑別度在於學生是否能從題目關鍵字「特殊性」與「資料不足」中，精準排除需要大數法則支撐的法規，轉而選擇仰賴專業判斷的選項。
保險費率釐訂法
💡 數據不足且風險獨特時，由核保人專業判斷釐訂費率。
| 比較維度 | 觀察費率法 (Judgment) | VS | 分類費率法 (Manual) |
|---|---|---|---|
| 適用對象 | 特殊、異質性高的風險 | — | 同質性高、大眾化風險 |
| 數據需求 | 統計資料嚴重不足 | — | 需大量且完整歷史數據 |
| 費率決定 | 核保人員主觀判斷 | — | 依照費率手冊精算 |
💬觀察法靠專業經驗（適於稀有風險），分類法靠統計分析（適於普通風險）。
