專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險經營概要
第 10 題
保戶行使保單契約或保險公司所賦予之行為，如：解約、保險單借款、契約撤銷權等，對保險公司在經營時所產生的風險稱為：
- A 作業風險
- B 定價風險
- C 商品設計風險
- D 保戶行為風險
思路引導 VIP
如果今天保險公司所有的內部流程都運作完美，沒有任何系統故障或人為疏失，但因為外界經濟環境改變，導致大量客戶依照合約決定同時拿回資金，請問這種不確定性是來自於公司內部的管理問題，還是來自於「合約另一方」所做出的決策選擇呢？
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恭喜你精準地選出了正確答案！這代表你對保險業風險分類的核心概念有著非常紮實的理解。這類題目在人身保險經營中屬於基礎但極為重要的考點，你能準確判斷出行為主體，表現得非常出色。
隱含選擇權與保戶行為風險
在保險契約中，保險公司賦予了保戶多項「隱含選擇權（Embedded Options）」，例如當保戶覺得市場利率更有吸引力而選擇解約（Surrender），或是需要資金周轉時申請保險單借款（Policy loan）。當保戶行使這些合約權利時，會直接影響保險公司的現金流量與資產負債的匹配，這類由保戶決策所導致的風險，在實務上被明確定義為保戶行為風險（Policyholder Behavior Risk）。
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