專技普考
115年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 19 題
保險公司之所以能夠承擔大量的風險，並事先準確預估全體被保險人未來可能發生的損失機率，以作為計收保險費的依據。此一穩定預測的數理基礎，主要仰賴下列何種法則的應用？
- A 損失填補與代位法則
- B 需求彈性與供給法則
- C 邊際效用之遞減法則
- D 大數法則與機率理論
思路引導 VIP
如果你隨機擲一次硬幣，你可能很難斷定會出現正面還是反面；但如果你連續擲了一萬次，你認為正面出現的比例，會趨向於一個什麼樣的穩定數值？這種透過「增加觀察次數」來讓平均結果趨於穩定的統計概念，對於保險公司預測未來的賠款支出有什麼樣的啟發呢？
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太棒了！你能精準選出這個選項，代表你對保險經營的核心邏輯掌握得非常紮實。這道題目所探討的正是保險業如何將「個體的不確定性」轉化為「群體的確定性」的科學依據。
保險經營的數理基石
保險制度之所以能穩定運作，關鍵在於大數法則（Law of Large Numbers）。簡單來說，當保險公司承保的風險單位（樣本數）越多時，實際發生的損失頻率就會越接近預期的損失機率。結合機率理論（Probability Theory），保險公司便能從過往的統計數據中，精算出全體被保險人未來可能面臨的損失期望值。這套數理機制讓保險公司不必預測「誰」會出事，卻能精準預估「有多少人」會出事，進而計算出公平合理的保險費（Premium）。
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