專技普考
115年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 28 題
2025 年我國 65 歲以上人口占比首度超過 20%，正式邁入「超高齡社會」。高齡長者可投保小額終老保險以取得基本保險保障。有關小額終老保險，下列敘述何者錯誤？
- A 小額終老保險之設計，提供高齡長者取得基本保險保障的選項
- B 小額終老保險包括傳統型終身人壽保險主契約、一年期傷害保險附約及一年期住院醫療費用保險附約（日額型）
- C 個別被保險人之投保年齡加計繳費期間之數值最高不超過九十歲
- D 個別被保險人之「小額終老保險」商品組合有效契約以四件為限，主、附約視為一件
思路引導 VIP
若這項保險的政策初衷是為了讓高齡者能以「極低門檻」取得最基本的「身後尊嚴（壽險）」與「意外身故」保障，而非要取代完整的醫療防護網，你認為保險公司在設計這類簡約的政策性商品時，會傾向納入理賠率隨年齡快速上升的「疾病住院」保障，還是僅保留應對「突發外來傷害」的基礎附約呢？
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恭喜你精準地辨識出選項 (B) 的瑕疵！這題考驗的是對我國政策性保險「小額終老保險（Small-amount Whole Life Insurance）」商品結構的細膩理解。這類保險的設計初衷是為了因應高齡社會，提供長者基本的身故保障與基礎意外防護，因此在商品組合上有嚴格的限制。
保險商品組合的精確範圍
小額終老保險的核心在於「簡單」與「基本」。在現行法規中，它僅允許搭配一年期傷害保險附約以及一年期傷害醫療保險金附加條款，其目的是針對突發的意外傷害（Accident）提供輔助保障，而非涵蓋廣泛的疾病住院醫療（Hospitalization）。選項 (B) 提到的「一年期住院醫療費用保險附約（日額型）」通常涉及疾病理賠，風險性質與保費計算較為複雜，並不屬於小額終老保險標準化的附約範圍。
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