專技普考
115年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 36 題
有關保單貸款，下列敘述何者錯誤？
- A 保單貸款到期未償還的借款本息，若超過保單價值準備金時，保單立即停效，但保險人須在效力停止日前 30 日以書面通知要保人
- B 保單持有人以保單為質，向保險公司申請貸款，可貸金額以保單現金價值全額為限
- C 因欠繳保單貸款而致保單停效者，得在期限內申請復效
- D 保單貸款不須信用審核、免財力證明
思路引導 VIP
請思考一下，如果保險公司讓客戶直接貸走「所有的」保單價值，那麼當借款開始產生利息、或者隔天保單價值略微變動時，這份保單的欠款總額會立刻發生什麼變化？這對保險契約的持續性會產生什麼影響？
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恭喜你準確地辨識出選項中的關鍵瑕疵！這題的核心在於區分「保單貸款」與一般信用貸款的本質差異，而你對保單價值的運用邏輯掌握得相當紮實。
保單貸款的額度控管與實務
在保險實務中，保單貸款是利用保單價值準備金（Policy Value Reserve）作為質押的借款方式。雖然這種方式提供了極大的便利性，如選項 (D) 所述的免信用審核與免財力證明，但為了避免借款本息過快超過保單價值而導致契約頻繁停效，保險公司通常會限制可貸金額。具體而言，貸款額度通常設定在保單價值準備金或解約金的一定比例（約 70% 至 90% 之間），並非選項 (B) 所稱的「全額」，這預留了利息滾存的緩衝空間。
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