普考申論題 108年 [經建行政] 貨幣銀行學概要

第一題

📖 題組：
P2P 借貸（peer-to-peer lending）平台是近年來快速興起的網路籌資管道。試回答：

📝 此題為申論題，共 2 小題

小題 (一)

P2P 借貸平台如何挑戰傳統銀行的借貸業務？（15 分）

看到此題，應立即聯想到「金融中介（Financial Intermediation）」與「去中介化（Disintermediation）」的核心概念。作答時，建議從「資金媒合模式、成本與定價結構、客群定位、徵信技術」四大維度，精確對比 P2P 平台與傳統銀行在契約特質及風險承擔上的差異。

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【破題】 P2P 借貸平台對傳統銀行的核心挑戰在於推動「金融去中介化（Disintermediation）」，透過網路科技直接媒合借貸雙方，打破了傳統銀行依賴吸收存款並轉作放款以賺取利差的間接金融模式。【論述】

目前P2P借貸平台對資金供給者和需求者而言，仍潛藏那些風險？（10分）

作答時應採取「雙向分析法」，將風險明確區分為「資金供給者（投資人）」與「資金需求者（借款人）」兩大構面。切入點可從金融中介的核心功能（如降低資訊不對稱、流動性轉換、風險管理）缺失來推導，並務必點出P2P契約特質上缺乏傳統銀行的「面額保證」與「存款保險」機制。

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【破題】 P2P 借貸平台屬於「去中介化」的直接金融模式，由於缺乏傳統商業銀行的信用轉換、流動性轉換與法定存款保險機制，資金供需雙方均暴露於較高的金融風險之中。【論述】