專技普考 109年 [人身保險代理人] 人身保險實務概要

第 31 題

一般團體保險皆會規定投保團體員工最低參加保險的人數及比例，若在員工（被保險人）負擔一部分保險費之情況下，通常員工參加團體保險的比例至少須達到多少？

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請思考一下：如果一個團體保險是自願性質且要自費，而最後只有少數幾位身體不適的人選擇加入，這對保險公司的「大數法則」與「風險分散」會造成什麼困擾？為了維持保費的低廉與群體的健康平衡，你認為規定的最低參與門檻應該是『剛過半』，還是需要一個『絕對多數』的比例呢？

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觀念驗證：這題的核心在於「逆選擇 (Adverse Selection)」的防範。在團體保險中，若員工需負擔部分保費，保險公司為了避免只有「自覺健康狀況不佳」的人才參加（導致理賠率過高），必須規定一個較高的參加比例。實務上規定至少須達 75%，以確保風險能在大數法則下得到有效分散。
難度點評：本題難度為 medium。這屬於保險實務中的經典考題，鑑別度在於考生是否能精確區分「雇主全額負擔（100%參加）」與「員工分攤保費（75%參加）」兩種不同情境的法定比例要求。