專技普考申論題 113年 [人身保險代理人] 人身保險經營概要

第二題

📖 題組：
核保亦稱危險選擇，是指保險公司透過對於被保險人的危險評估，決定承保與否，訂定承保費率以及承保條件與範圍的過程。

📝 此題為申論題，共 2 小題

小題 (二)

人壽保險公司核保部門有決策核保人（Staff Underwriter）及險種核保人（Line Underwriter），試分別詳述決策核保人及險種核保人主要的職責為何？（5 分）

區分「幕僚/管理層」與「第一線執行層」的差異。決策核保人（Staff）負責制定政策、手冊更新、教育訓練與商品研發評估；險種核保人（Line）負責日常個別案件的審核與承保決策。

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【破題】人壽保險公司的總公司核保體系中，依職務屬性分為決策核保人（幕僚與管理角色）與險種核保人（一線執行角色），兩者專業分工確保核保政策的制定與落實。【論述】一、決策核保人（Staff Underwriter）主要職責：

核保的程序可分為契約成立前之核保，契約成立時之核保及契約成立後之核保三個階段。請詳述契約成立前之核保（第一次危險選擇及第二次危險選擇）為何？契約成立時之核保（第三次危險選擇）為何？契約成立後之核保（第四次危險選擇）為何？（20 分）

按照保險實務的四階段危險選擇進行解釋：第一次（業務員第一線觀察）、第二次（特約體檢醫師的專業醫學評估）、第三次（總公司核保人員綜合所有資料做決策）、第四次（理賠人員或契約變更人員在事後進行防弊與二次檢核）。

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【破題】核保（危險選擇）並非單一時點的作業，而是從接觸保戶開始，貫穿體檢、內部專業審核及承保後持續評估的動態防護網，以確保危險對價的公平性。【論述】一、契約成立前之核保：

📝 決策核保與險種核保

💡 區分管理層級的規則制定者與執行層級的案件審查者。

比較維度	決策核保人 (Staff)	VS	險種核保人 (Line)
角色定位	幕僚與管理層級	—	第一線執行層級
工作重點	制定政策、手冊與研發	—	審核個案與決定承保條件
案件處理	不處理日常個案，重分析	—	直接處理日常保單審核
品質控管	負責人員培訓與內部稽核	—	與業務及醫師溝通協調

💬決策者負責建立遊戲規則，執行者負責在規則內做出具體決策。

🧠 記憶技巧：決策定規章，險種審個案；幕僚看全局，一線斷加償。

⚠️ 常見陷阱：答題時容易混淆層級，誤以為決策核保人也負責日常大量案件審理；或遺漏兩者相輔相成的管理機制。

危險選擇核保手冊再保險與核保次標準體承保

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