專技普考
113年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 25 題
A 公司將其位於桃園市及臺南市倉庫內的貨物，向 B 產險公司投保商業火災保險，其投保的保險金額為 500 萬元，且該保險採用消失式自負額 50 萬元（消失點金額 100 萬元）。不久後兩間倉庫均不幸發生火災，桃園市倉庫的損失 80 萬元，臺南市倉庫的損失 150 萬元，經過保險公證公司的理算，這兩次火災均屬於承保範圍，並且均為足額投保。請問 B 產險公司應該理賠多少元？
- A 130 萬元
- B 180 萬元
- C 230 萬元
- D 500 萬元
思路引導 VIP
如果在同一張保單中，用一個總保額同時承保了兩個不同地點的倉庫，當其中一個倉庫發生火災時，你覺得我們應該如何決定該受損地點的『實際保障額度上限』呢？
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AI 詳解
AI 專屬家教
同學，看到你選了 (A) 130 萬元，老師推測你可能是在計算過程中，誤用了比例分攤的成數，或是自行帶入了某些特定的自負額條件。在計算財產保險理賠時，我們必須精確判斷「保險金額」與「保險價值」的關係。
爭議考點分析
首先要告訴你，這是一道爭議題。考選部在事後發布了更正公告，認定選 (B) 180 萬元 與 (C) 230 萬元 皆為正確答案。這題之所以產生爭議，是因為題幹對於理賠範圍的描述不夠明確，導致考生在解讀時會產生兩種合理的思考路徑：
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消失式自負額計算
💡 損失達消失點時自負額歸零，未達則需扣除約定自負額。
| 比較維度 | 損失未達消失點 (桃園倉庫) | VS | 損失達消失點 (臺南倉庫) |
|---|---|---|---|
| 損失金額 | 80 萬元 | — | 150 萬元 |
| 自負額狀態 | 需扣除 50 萬元 | — | 消失為 0 元 |
| 理賠算式 | 80 - 50 = 30 萬 | — | 直接理賠 150 萬 |
💬總理賠 = 30 + 150 = 180 萬元。消失式自負額在損失大時能提供更佳保障。
