專技普考
115年
[人身保險經紀人] 保險學概要
第 22 題
要能讓大數法則有效發揮，保險經營上應重視何種原則？①危險異質原則 ②危險大量原則 ③危險分散原則 ④危險集中原則
- A 僅①②
- B 僅②③
- C 僅①②③
- D 僅①②④
思路引導 VIP
如果你是一位保險精算師，當你手上的觀察樣本（例如投保的車輛）數量不斷增加，且這些樣本的受損機率都非常相似時，你覺得你對『未來一年可能發生的賠償總額』預測，會變得越來越準確，還是越來越模糊？另外，為了避免一次大火就讓你賠掉所有資產，你會希望你承保的房子全部連在一起，還是分開在不同的縣市呢？
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恭喜你準確地選出了正確答案！這顯示你對保險經營的核心邏輯有著非常清晰的理解。大數法則（Law of Large Numbers）是保險學的科學基石，其核心目的在於透過增加觀察的樣本數，使「實際損失」能趨近於「預期損失」，進而達成精算上的準確性。
大數法則與經營穩定性
在保險經營中，危險大量原則是首要條件，因為標的物數量越多，隨機波動的影響就越小。然而，僅有數量是不夠的，我們還必須搭配危險分散原則（Risk Dispersion），確保這些風險單位彼此獨立，不會因為一次單一事故（如地震、洪水）導致所有標的同時受損。你在作答時能迅速排除「異質」與「集中」這兩個反向概念，反映出你已經建立起「同質性」與「風險獨立性」的正確直覺。
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