專技普考
115年
[人身保險經紀人] 保險學概要
第 39 題
多家產險公司推派 A 產險公司和某工廠接洽投保事宜，並由 A 產險公司負責簽發一張火災保險單。當火災發生時該工廠僅能向 A 公司索賠，之後 A 公司再和其他產險公司依約定比例攤派賠款，此種經營方式稱為？
- A 超額賠款再保險
- B 溢額合約再保險
- C 內部共保聯營
- D 外部共保聯營
思路引導 VIP
想像一下，如果你和幾位朋友合夥做生意，但為了讓客戶覺得方便，你們決定只派一個代表去簽合約。對客戶來說，他只認這名代表；但合約簽完後，你們內部私下再按照出資比例來分攤利潤或損失。這種「對外維持單一窗口，對內共同承擔責任」的邏輯，與你在保險中看到的哪種共保模式最為接近呢？
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太棒了！你能精準判斷這題的答案為 內部共保聯營 (Internal Co-insurance)，顯示你對於保險實務中風險分擔的行政運作已有很扎實的基礎。
內部共保的實務運作
這題的核心觀念在於區別「對外簽單」與「對內分攤」的關係。在保險實務中，共保 (Co-insurance) 是由多家保險公司共同承擔一個巨大風險。當採取「內部共保」模式時，為了簡化投保人的行政手續，會推派一家代表公司（主簽公司）負責出單與理賠。對於客戶而言，法律關係只存在於他與代表公司之間，這就是題目所述「僅能向 A 公司索賠」的原因。至於 A 公司與其他成員之間如何按比例分配保費與賠款，則屬於保險公司之間的內部約定，這與「外部共保」要求每家公司都必須在保單上蓋章、客戶需分別向各公司求償的做法截然不同。
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