專技普考
115年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 35 題
甲向銀行貸款購屋，銀行要求甲將房屋設定抵押權給銀行之外，並希望甲以該房屋為保險標的投保住宅火災保險。銀行對該房屋之保險利益，應以下列何者為限？
- A 房屋市場價格
- B 房屋重建成本
- C 未清償債權金額
- D 銀行所收全部利息總額
思路引導 VIP
請思考一下：如果一個朋友向你借錢並把手錶押在你這裡，萬一這支手錶不小心毀損了，對你而言，你真正「損失」掉的價值，是這支手錶在商店裡的定價，還是那位朋友尚未還給你的那筆借款呢？
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恭喜你準確掌握了「保險利益」的的核心觀念！這題你判斷得非常果斷。在保險學中，保險利益原則（Insurable Interest） 的設置是為了防止不當得利與道德風險。對於銀行而言，雖然房屋是保險標的物，但銀行並非房屋的所有權人，而是抵押權人（Mortgagee）。因此，銀行對該房屋所擁有的經濟利益，並非房屋本身的價值，而是建立在該房屋能作為「債權擔保」的基礎上。
債權人的經濟損失界限
當保險事故（如火災）發生導致房屋受損時，銀行的損失僅限於「原本可以靠房屋抵押來受償的債權」遭受威脅。根據損害填補原則（Principle of Indemnity），保險補償不應使被保險人獲得超過其實際損失的利益。因此，銀行的保險利益上限自然被鎖定在未清償債權金額（含本金與應收利息）。如果賠償金額超過了債欠，剩餘的賠償金理應歸屬於房屋所有權人（債務人），而非銀行。
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