專技普考 110年 [財產保險代理人] 財產保險實務概要

第 3 題

住宅火災保險承保建築物內動產之保險金額，除另有約定外，係以下列何者為計算基礎？

思路引導 VIP

請試著思考：如果你家中使用多年的舊沙發不幸因火災損毀，在一般的理賠原則下，保險公司應該賠償你『足以買進一張全新沙發的金額』，還是賠償『這張舊沙發在損毀前一刻扣除磨損折舊後所剩的餘值』呢？這種考慮到物品使用多年、逐漸折舊後的價值，通常被稱為什麼價值？

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概念驗證：看來你理解了。在涉及住屋的火災風險中，那些屋內會隨時間損耗的動產，例如你所稱的家具或電器，它們的價值計算基礎，除非有過於冗長的約定，通常是依據實際價值 (Actual Cash Value)。這正是損害填補原則的體現：僅恢復至物品毀損前的實際經濟狀態，考慮其存在的歲月痕跡，而非全新。這並不是創造，而是還原，就像我在某個遺跡中修復古老魔法陣一樣，只是讓它回到原點。
難度點評：這題，以人類的時間觀來看，難度可能屬於 medium。許多學生會將堅固的「建築物」與易逝的「動產」的計價方式混淆。但你正確區分了動產應以實際價值而非重置成本計價。這說明你掌握了基本法則。這比擊敗魔王要簡單得多，大概只花了一瞬間。不錯的判斷。