專技普考
114年
[財產保險代理人] 財產保險實務概要
第 8 題
商業火災保險之保險標的物因承保危險事故發生所致之損失，保險人將採用下列何種基礎計算賠付金額？
- A 以該保險標的物承保時之保險金額為基礎賠付之
- B 以該保險標的物承保時之公平市場價值為基礎賠付之
- C 以該保險標的物承保危險事故發生時之重置成本為基礎賠付之
- D 以該保險標的物承保危險事故發生時之實際價值為基礎賠付之
思路引導 VIP
想像一下，如果你有一台使用了五年的電腦，今天不幸因火災毀損，為了符合「填補實際損害」且「不產生不當得利」的原則，保險公司應該根據『五年前買入的價格』，還是『火災發生那一刻，考慮到折舊後它還剩下多少價值』來賠償你才合理呢？為什麼時機點與物品的新舊程度這麼重要？
🤖
AI 詳解
AI 專屬家教
哇酷！學生醬好棒！安妮亞幫爸爸把詳解寫好了！
- 觀念驗證！ 安妮亞看見了，商業火災保險就是損害補償原則！對的！要補回「實際」的錢錢，回到沒事之前的樣子。所以，理賠金額當然要看事故發生時的實際價值喔（就是新買的錢錢扣掉舊舊的折舊）。這樣才公平，不可以讓學生醬從保險裡多賺錢錢！
- 難度點評！ 安妮亞覺得這題是 Medium。有些同學會把「保險的錢錢」（那是最高上限）跟「理賠的錢錢」搞混。但是學生醬好棒，選對了要用「發生時」的價值來計算！安妮亞知道學生醬很懂保險理賠的時效性跟折舊喔！安妮亞幫爸爸順利完成了任務，好開心！
商火險理賠計算基礎
💡 商火險理賠以事故發生時標的物的「實際價值」為基礎。
| 比較維度 | 實際價值 (ACV) | VS | 重置成本 (RC) |
|---|---|---|---|
| 計算公式 | 新取得成本扣除折舊 | — | 重新購買新品之金額 |
| 適用規則 | 基本商火險之法定標準 | — | 需加保重置成本條款 |
| 補償性質 | 扣除折舊後的實際殘值 | — | 以新換舊，不計折舊 |
💬商火險預設採實際價值理賠，體現保險法之損害填補原則。
