普考申論題
113年
[金融保險] 保險學概要
第 四 題
四、何謂承保能量（capacity）？保險業者為擴大其承保能量，可採用共同保險（coinsurance）或再保險（reinsurance），試分別說明其意義與成效。（25 分）
📝 此題為申論題
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看到「承保能量」、「共同保險」與「再保險」，應直覺聯想到保險公司的「風險胃納與資本限制」以及「危險分散」機制。解題時需先明確定義承保能量，接著分別以「橫向風險分擔（共同保險）」與「縱向風險移轉（再保險）」的維度，比較兩者的運作機制、法律關係（如保險法第39條契約相對性）及其對擴大承保能量的實務成效。
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【破題】 保險業經營之核心在於危險之承擔與分散，而「承保能量」乃衡量保險公司承擔風險能力之關鍵指標。面對巨災或龐大保額之業務，保險業單憑自身資本往往無法獨立承擔，故實務上常藉由「共同保險」進行橫向之危險分擔，或透過「再保險」進行縱向之危險移轉，以有效擴大承保能量，維持清償能力。 【論述】
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承保能量與危險分擔
💡 透過共同保險與再保險之橫縱向分擔，突破單一公司資本承載限制。
| 比較維度 | 共同保險 (Coinsurance) | VS | 再保險 (Reinsurance) |
|---|---|---|---|
| 分擔方向 | 橫向（同業平行合作） | — | 縱向（原保險人移轉） |
| 法律關係 | 要保人與各保險人 | — | 原保險人與再保險人 |
| 主要成效 | 分散單一龐大保額 | — | 財務紓解、穩定損率 |
| 透明度 | 被保險人知悉並參與 | — | 通常被保險人不知悉 |
💬共保屬前端業務合作，再保屬後端財務與風險控管，兩者相輔相成。
