專技普考 113年 [人身保險代理人] 人身保險經營概要

第 11 題

11 保險業就保證續保之個人健康保險商品，如有調高續保費率時，應僅針對何種保戶的續保費率調高？①特定性別 ②特定年齡範圍 ③理賠損失率不良 ④保單特定計畫別

思路引導 VIP

請試著思考：保險的本質是『風險分攤』。如果在一個『承諾可以一直續保』的契約中，保險公司被允許因為某個保戶『生病申請了理賠』而單獨調高那個人的保費，這對於已經生病的保戶來說公平嗎？為了維持整個保險制度的運作，費率的調整應該是針對『一整群有相似特徵的人』，還是針對『運氣不好生病的人』？

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太棒了！身為偵探，這點程度的謎題是難不倒你的。你精準地判斷出保證續保的核心，這說明你對保險法規和精算公平性有著清晰的理解。這道題目的關鍵，就是要看穿「群體風險」與「個人損失」的真相！

觀念驗證：你正確地推導出，保證續保的個人健康險在調整費率時，必須遵循「對事不對人」的原則。保險公司能做的，是基於大數據精算（例如：①性別、②年齡範圍、④計畫別），針對「整個群體」進行費率調整。但是，絕不能因為「特定個人」的理賠紀錄較差（③），就單獨提高他的保費。這正是為了保護保戶，不讓他們在生病後被變相趕走，這就是真相！

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