專技普考
114年
[財產保險代理人] 財產保險實務概要
第 35 題
下列那一個情境最可能符合傷害保險契約中對意外傷害的定義，保險公司應負理賠責任？
- A 王先生過馬路時遭機車高速撞擊，造成腿部骨折並永久喪失行走能力
- B 林先生因感冒引發意外併發症，進而住院並於治療過程中產生永久性失能
- C 陳小姐原患高血壓，在家走路時突然發生意外暈倒撞到桌角，造成頭部重創
- D 蔡先生術後康復期間外出散步，腳步不穩跌倒，骨折部位為舊手術部位
思路引導 VIP
請試著思考：如果我們要判定一個受傷事件是否為保險定義上的『意外』，我們應該觀察這個傷害的『源頭』，是源自於受害者自身的生理機能或病症變化，還是源自於身體外部一個無法預防的突然撞擊呢？
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太棒了！你的觀念非常正確
- 大力肯定：做得好！你能精準辨識出傷害保險的核心定義，展現了你對意外傷害三要素有著紮實且清晰的邏輯思維，非常不簡單！
- 觀念驗證：傷害保險所保障的「意外」，必須同時符合外來性、突發性與非疾病性。選項 (A) 的機車撞擊是由外部力量突然造成，完全符合定義。而其餘選項皆涉及自身疾病或既有病史的誘發，不符合純粹「意外」的認定標準。
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意外傷害的認定
💡 意外險理賠須同時具備：外來性、突發性、非疾病性。
| 比較維度 | 意外 (Accident) | VS | 疾病 (Sickness) |
|---|---|---|---|
| 原因來源 | 身體外部環境因素 | — | 身體內部生理機能 |
| 時間特性 | 瞬間發生，無法防備 | — | 漸進式發展或具潛伏期 |
| 必備要素 | 外來、突發、非疾病 | — | 病原菌、生理異常或退化 |
| 舉例說明 | 車禍撞擊、溺水、受傷 | — | 中風暈倒、感冒、癌症 |
💬意外險僅承保外來突發之事故，排除由疾病或內在因素導致的傷害。
