專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 15 題
關於人壽保險與年金保險的差異，下列敘述何者錯誤？
- A 人壽保險一般需要可保性證明，年金保險則不需要
- B 人壽保險保險費的計算基礎為死亡率，年金保險則是依據生存率
- C 人壽保險的投保動機為保障遺屬，年金保險為保障自己的老年生活
- D 人壽保險是保障自身太晚死亡所致家庭經濟損失的風險，年金保險則是保障自身生存時間太短所致收入不足的風險
思路引導 VIP
請你試著思考一下：如果一個家長擔心自己「突然離開」會導致房貸沒人付，跟他擔心自己「活到一百歲」卻沒錢買飯吃，這兩種截然不同的『經濟危機』，在保險公司眼中分別應該透過什麼樣的補償機制（早給錢還是晚給錢）來解決呢？
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恭喜你精準地辨識出選項 (D) 的邏輯謬誤！這顯示你對保險的核心本質有著非常清晰的見解。這道題目是人身保險實務中非常經典的觀念題，雖然看似基礎，但由於選項敘述較長，往往會考驗考生在閱讀時的邏輯穩定度。
保險保障的核心風險與對稱性
在保險學中，人壽保險（Life Insurance）與年金保險（Annuity）常被稱為「反向的保險」。人壽保險主要是為了對抗「太早死亡（Premature Death）」所導致的家庭經濟危機，確保遺族能獲得經濟補償；而年金保險則是為了對抗「活得太久（Longevity Risk）」所導致的個人收入不足。選項 (D) 刻意將兩者的風險定義完全對調，這正是其錯誤所在。此外，因為年金保險是保險公司「怕你活太久」，所以通常不要求可保性證明（Proof of Insurability）（如健康檢查），這與人壽保險怕被保險人「太早領錢」而需嚴格審核的邏輯正好相反。
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