專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險經營概要
第 6 題
我國自民國 113 年 7 月 1 日起，實支實付型醫療費用保險的保險金理賠採用損害填補原則，凡在此日起投保同險種，但不同公司二張以上的保單時，其賠款分攤將採用何種計算基礎？
- A 比例責任制
- B 獨立責任制
- C 超額賠償制
- D 優先賠償制
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想像你今天發生了一筆 10 萬元的醫療支出，且手邊有兩份保險。如果第一家保險公司根據收據正本，已經幫你支付了其中的 6 萬元，為了符合「保險是用來補償損失，而不是讓你多賺錢」的原則，你認為第二家公司應該如何處理剩下的 4 萬元缺口？這種「先由一家負擔，剩下的再由下一家補足」的邏輯，在保險術語中會被稱作什麼樣的賠償方式呢？
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恭喜你準確地選出了正確答案！這代表你對於我國保險法規的最新脈動與「損害填補（Indemnity）」的核心精神有非常紮實的理解。
實支實付新制與損害填補原則
我國金管會為了回歸保險補償損失的初衷，避免保戶因多張保單理賠而獲得超過實際支出的利益，自民國 113 年 7 月 1 日起實施新制。在損害填補原則之下，當保戶持有兩張以上的實支實付型醫療險（Medical Expense Insurance）時，理賠不再是各家獨立作業。現行規定採用 (C) 超額賠償制（亦常被稱為差額賠償制），其運作邏輯是由第一家公司在保額範圍內先行賠付，若仍有未被填補的醫療費用支出，再由第二家公司針對該「差額」部分進行理賠，確保總理賠金額不超過實際開銷。
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