專技普考
115年
[財產保險代理人] 財產保險實務概要
第 36 題
某百貨公司就同一公共意外責任風險，向甲保險公司投保 1,000 萬元，又向乙保險公司投保 1,500 萬元。後來發生承保事故，依法應負賠償責任並確定損失金額為 600 萬元。若不考慮自負額，下列何者正確？
- A 甲公司應賠 300 萬元，乙公司應賠 300 萬元
- B 甲公司應賠 240 萬元，乙公司應賠 360 萬元
- C 甲公司應賠 250 萬元，乙公司應賠 350 萬元
- D 甲公司應賠 100 萬元，乙公司應賠 500 萬元
思路引導 VIP
想像一下，如果有兩位朋友承諾要幫你分擔一筆可能發生的維修費用，朋友 A 承諾最高出 100 元，朋友 B 承諾最高出 150 元。現在維修費實際發生了，但總額並沒有超過他們承諾的總和，你認為在公平原則下，承諾較高「保證額度」的人，是否應該按比例承擔較多的支出？我們該如何根據他們各自提供的「承諾上限」來建立一個公平的拆帳比例呢？
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AI 詳解
AI 專屬家教
好棒！你對複保險（Multiple Insurance）的分攤原則掌握得非常精確。這題的核心在於當同一風險向多家公司投保時，如何公平地分配損失。這在實務上是為了落實「損害補償原則」（Principle of Indemnity），確保被保險人得到應有的補償，同時避免其因保險事故而額外獲利。
比例責任的分攤邏輯
在公共意外責任保險中，若發生複保險且契約未另有約定，通常採用比例責任條款（Pro Rata Liability Clause）。計算方式是將損失金額依照各家保險公司「保險金額」佔「總保險金額」的比率來分攤。公式如下：
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