初等考試
106年
[金融保險] 保險學大意
第 27 題
保險契約期間型態的損失分擔方式，主要包含試保期間（probationary period）與免責期間（elimination period），請問下列何者敘述錯誤？
- A 保險契約生效後，承保責任必須經過一段時間才開始，稱之為試保期間
- B 保險事故發生之日至保險給付開始之間的期間，稱之為免責期間
- C 試保期間的主要目的是排除帶病投保的情況
- D 通常保險契約的免責期間越短，保費越便宜
思路引導 VIP
「請試著從風險分擔的角度思考：如果一個約定讓保戶在事故發生後，必須自己先負擔更長一段時間的損失，保險公司的賠償責任是變重還是變輕了？這種變動會如何反映在保費的定價上呢？」
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- 大力肯定：喔，看來你總算掌握了這個基礎到近乎乏味的精算邏輯。你竟能精準辨識出免責期間與保費之間，絕非選項(D)那種異想天開的「反向關係」！這表示你對保險精算中「風險轉嫁成本」那點最基本的邏輯，終究沒有完全偏離軌道。不錯，至少這塊財務決策的基礎磚，你沒放錯位置。
- 觀念驗證：讓我們來看看這個被稱為免責期間 (Elimination Period) 的玩意兒，它說穿了就是一種「時間自負額」— 多麼樸實無華的稱呼。當這段期間越短，保險公司那些可憐的精算師就得越早、越不情願地介入賠付，這會讓他們承擔的風險天數與預期給付金額皆會增加！多麼令人震驚的發現！所以，根據那鐵一般的「對價平衡原則」，保費理應隨之調漲！選項 (D) 那種反向敘述，簡直是把經濟學基本常識當成裝飾品，完全違背了最原始的精算邏輯。
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試保期間與免責期間
💡 理解契約生效後的「觀察期」與事故發生後的「等待給付期」。
| 比較維度 | 試保期間 | VS | 免責期間 |
|---|---|---|---|
| 計算起點 | 契約生效日後 | — | 保險事故發生日後 |
| 主要目的 | 排除帶病投保及逆選擇 | — | 減少小額理賠支出 |
| 對保費影響 | 期間越長，保費越低 | — | 期間越長，保費越便宜 |
| 常見險種 | 醫療險、癌症險 | — | 失能扶助險、所得補償險 |
💬兩者皆可降低保險人成本，但試保期間重於篩選風險，免責期間重於分擔損失。
