初等考試
112年
[財稅行政] 財政學大意
第 29 題
29 就社會保險而言，下列關於道德危機與逆選擇的敘述，何者錯誤？
- A 逆選擇會導致保險制度高估保險費率
- B 道德危機會增加保險給付
- C 嚴格審核理賠申請，有助於降低道德危機
- D 透過強制納保，有助於降低逆選擇情況
思路引導 VIP
請試著思考：如果一個保險計畫無法辨識每個人的真實風險，只能依照群體的『平均值』來設定收費標準，那麼對於『自知風險極低』的人來說，這份保費划算嗎？當這些低風險者選擇離開後，留在保險池子裡的成員特徵會如何改變？這對當初預設的費率平衡會產生什麼衝擊？
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恭喜答對！精準掌握風險管理核心
- 觀念驗證：你的判斷非常正確。逆選擇（Adverse Selection）源於事前資訊不對稱，導致「高風險者積極參保，低風險者退出」。在這種情況下，保險機構往往會因無法精確識別風險而低估可能的給付成本，導致精算費率不足以支應實際支出，而非高估。
- 難度點評：本題難度為 medium。它要求學生不僅要區分「道德危機」（事後行為改變）與「逆選擇」（事前身分篩選）的定義，還必須理解這兩者對保險精算與社會政策工具（如強制納保）的邏輯關聯，是檢驗社會保險基礎理論的優質題目。