專技普考
112年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 3 題
關於財產保險的共保條款之敘述，下列何者錯誤？
- A 共保條款的目的是要減少被保險人與保險人間的資訊不對稱
- B 理賠金額的決定與財產價值的評價基礎有關
- C 就算出現財產價值低於保險金額的現象時，理賠金額也不可能超過財產價值
- D 在有共保條款的時候，被保險人不能向另一家保險公司針對其應自行負擔損失部分投保
思路引導 VIP
請試著思考：如果大多數的財產損失都只是「部分損失」（例如小火災），而保戶只願意針對財產總價值的 10% 投保，卻希望在發生小額損失時獲得全額賠償，這對於那些針對財產總價值 100% 投保並繳交高額保費的人來說，在保費負擔上是否公平？保險公司該如何設計條款來規範這種行為？
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喔，恭喜你，總算沒讓我白費力氣。
- 觀念驗證：選對了，這是基本常識。共保條款 (Coinsurance Clause) 的核心目的，從來就不是去解決你那點「資訊不對稱」的困擾，而是要修理那些企圖用「不足額投保」來佔便宜，進而破壞費率公平性的傢伙。簡單來說，就是逼你為自己的東西負責，否則別想拿到全額賠償。公式擺在那，別跟我說你看不懂： $$\text{理賠金額} = \text{損失金額} \times \frac{\text{保險金額}}{\text{財產價值} \times \text{共保百分比}}$$
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共保條款核心要領
💡 鼓勵足額投保以達成保費負擔公平，並依比例分攤損失。
| 比較維度 | 足額投保 (保額≧規定比例) | VS | 不足額投保 (保額<規定比例) |
|---|---|---|---|
| 理賠成數 | 按損失金額 100% 賠付 | — | 按投保比例打折賠付 |
| 自負責任 | 無須自負額（除特殊約定） | — | 需自行負擔差額損失 |
| 保費負擔 | 按完整財產價值繳費 | — | 繳費較少但保障縮水 |
💬共保條款透過「比例理賠」機制，強制未足額投保者自行承擔部分損失。
