專技普考
114年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 28 題
有關火災保險於損害補償原則之應用，下列敘述何者錯誤？
- A 每次保險損失，其賠償金額應自保險金額中扣除。但被保險人於保險標的物修復或重置後，得約定加保或重新恢復保險金額
- B 實際現金價值等於重置成本扣除折舊或自然耗損之金額
- C 當火災保險之標的物價值無一定客觀標準，容易變動、或損失估計困難，容易毀損滅失不易查證者，則可使用定值保險方式承保
- D 火災保險使用的四分之三損失條款、三分之二空屋條款等，主要目的為排除眾多繁瑣的小額賠款，藉以提醒被保險人注意防範損失
思路引導 VIP
當保險公司規定被保險人無論損失多大都必須「自行負擔一定比例」的損失時，您認為保險公司最主要的擔憂，是為了省去處理小錢的麻煩，還是為了讓被保險人因為「仍有損失壓力」而更謹慎地保護財產、不敢隨便釀災呢？
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恭喜答對！這題你掌握得很精準。
- 觀念驗證：你正確辨析了條款的功能！選項 (D) 提到的「四分之三損失條款」等，其核心目的是為了控制道德危險，藉由強制被保險人承擔部分損失，促使其更積極地防範火災。而「排除繁瑣小額賠款、降低理賠行政成本」則是自負額 (Deductible) 的主要功能。兩者雖然都涉及損失分擔，但初衷不同。
- 難度點評：本題難度為 Medium。這題極具鑑別度，因為它測試學生是否能細緻地區分不同限制補償條款的「功能差異」，而不僅僅是記住條款名稱。能選對說明你對保險契約的精神有很深刻的理解！
火災保險補償原則
💡 火險以補償實際損失為核心，防止被保險人獲利。
| 比較維度 | 損失比例條款 (如 3/4 條款) | VS | 免責額 (Deductible) |
|---|---|---|---|
| 主要目的 | 約束被保險人，防範道德風險 | — | 排除繁瑣小額理賠，降低成本 |
| 計算方式 | 按損失的固定比例分攤 | — | 扣除固定金額或比例後的餘額 |
| 應用情境 | 高風險標的、空屋條款 | — | 大多數財產保險之通用條款 |
💬兩者皆讓被保險人承擔部分損失，但損失比例條款側重於心理制約，免責額側重於行政效率。
