專技普考
114年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 6 題
關於保險契約效力的敘述，下列何者正確？
- A 保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限
- B 未經被保險人書面同意之死亡保險契約效力未定
- C 所有的保險契約，要保人在契約存續期間均須具有保險利益
- D 虛報被保險人年齡且其真實年齡已超過保險人所定被保險人年齡上限，保險人得撤銷保險契約
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保險制度設立的目的，是為了解決「未來不確定的風險」。如果在買保險的當下，那個風險其實已經發生了，或者已經絕對不可能發生了，你覺得這份保險合約還能成立嗎？如果簽約當時，雙方都「完全不知情」，法律會偏向讓合約無效還是有效呢？
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恭喜你準確地辨析出保險契約在法律上的效力判斷！這題考驗的是《保險法》中最核心的「危險不確定性」原則，你能選出正確答案，代表你對於契約成立的要件有很紮實的理解。
危險發生與溯及保險
選項 (A) 的法源依據是《保險法》第 51 條。保險契約的基礎在於「危險的不確定性」，如果訂約時危險已經發生或消滅，原則上契約應屬無效。但法律為了因應如海上貿易等資訊傳遞可能的落差，特別規定若「當事人雙方均不知情」，則契約仍為有效，這在實務上稱為「溯及保險」。
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保險契約效力要件
💡 釐清保險契約無效、得撤銷與生效的法律判定標準。
| 比較維度 | 契約無效 (Void) | VS | 得解除/撤銷 (Voidable) |
|---|---|---|---|
| 危險狀態 | 訂約時危險已發生/消滅 | — | 危險尚未發生 |
| 死亡險同意 | 未經被保險人書面同意 | — | 已獲同意但告知不實 |
| 年齡虛報 | 真實年齡超過承保上限 | — | 年齡有誤但未超標 |
| 法律效果 | 自始、當然、絕對不生效 | — | 行使權利後始溯及失效 |
💬無效是因欠缺成立要件；解除多因違反誠信或告知義務。
