專技普考
114年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 23 題
下列何種情形中，保險人不得解除契約？①被保險人未告知其患有色盲之事實，但已至保險人指定醫院完成體檢 ②要保人隱瞞罹患肝癌之病情，後因飛機失事而死亡 ③要保人隱瞞罹患心臟病之事實，後因心肌梗塞死亡 ④要保人證明危險之發生，與其所隱瞞或未據實說明之事實無關
- A ①②
- B ②③
- C ①②④
- D ②③④
思路引導 VIP
我們來推理想像一下：如果客戶投保時隱瞞了某個疾病，但最後發生的意外（例如車禍或空難）跟這個隱瞞的疾病『完全沒有關係』，你覺得保險公司還能以此為藉口來解除契約嗎？另外，如果是保險公司『自己指定的醫生』幫客戶體檢卻漏看了，這個疏失責任應該算在誰頭上呢？
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恭喜你準確掌握了保險法中非常關鍵的「據實說明義務」！這道題目考驗的是《保險法》第 64 條對於保險人解除契約權的限制，你能精確判斷出法律在保護被保險人權益上的細微差別，表現得相當專業。
據實說明義務與因果關係之認定
根據《保險法》第 64 條第 2 項規定，要保人若有隱匿、遺漏或不實說明，足以變更或減少保險人對危險之估計者，保險人原則上得解除契約。然而，法律為了兼顧公平，設有**因果關係（Causality）**的抗辯機制：若要保人能證明危險之發生與其未說明之事實無關（如選項 ② 的肝癌與飛機失事、以及選項 ④ 的通則說明），保險人即不得解除。至於選項 ①，被保險人既已依照保險人要求完成體檢，保險人通常被視為已透過專業體檢程序得知或應得知其體質狀況，事後便不得再以此為由主張解除契約。
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保險據實說明義務
💡 違反告知義務時，若事故發生與隱瞞事實無關，保險人不得解約。
| 比較維度 | 得解除契約 (合法解約) | VS | 不得解除契約 (解約權受限) |
|---|---|---|---|
| 因果關係 | 未告知事實與事故發生有因果關係 | — | 證明事故發生與未告知事實無關 |
| 體檢/知情 | 要保人惡意隱瞞且保險人不知情 | — | 保險人已知、應知或體檢應知 |
| 行使期間 | 知悉一個月內且契約成立兩年內 | — | 知悉逾一個月或契約成立已逾兩年 |
💬保險人解除權受因果關係、知情與否及法定期間之限制。
