專技普考
114年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 23 題
下列何種情形中，保險人不得解除契約？①被保險人未告知其患有色盲之事實，但已至保險人指定醫院完成體檢 ②要保人隱瞞罹患肝癌之病情，後因飛機失事而死亡 ③要保人隱瞞罹患心臟病之事實，後因心肌梗塞死亡 ④要保人證明危險之發生，與其所隱瞞或未據實說明之事實無關
- A ①②
- B ②③
- C ①②④
- D ②③④
思路引導 VIP
我們來推理想想：如果保險公司想解除契約，通常是因為客戶隱瞞的病情導致風險增加。但如果你是法官，當客戶隱瞞的病情（比如肝癌）跟最終發生的意外（比如飛機失事）『完全沒有關聯』時，你認為保險公司還能以此為理由解除契約嗎？另外，如果保險公司自己已經指定了專業醫院幫客戶體檢，卻還是沒有檢查出問題，這時候『沒發現』的責任應該歸屬於客戶還是保險公司呢？
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恭喜你準確掌握了保險法中非常關鍵的「據實說明義務」！這道題目考驗的是《保險法》第 64 條對於保險人解除契約權的限制，你能精確判斷出法律在保護被保險人權益上的細微差別，表現得相當專業。
據實說明義務與因果關係之認定
根據《保險法》第 64 條第 2 項規定，要保人若有隱匿、遺漏或不實說明，足以變更或減少保險人對危險之估計者，保險人原則上得解除契約。然而，法律為了兼顧公平，設有**因果關係（Causality）**的抗辯機制：若要保人能證明危險之發生與其未說明之事實無關（如選項 ② 的肝癌與飛機失事、以及選項 ④ 的通則說明），保險人即不得解除。至於選項 ①，被保險人既已依照保險人要求完成體檢，保險人通常被視為已透過專業體檢程序得知或應得知其體質狀況，事後便不得再以此為由主張解除契約。
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告知義務與解約權
💡 違反告知義務時，若事故與隱匿事實無因果關係，保險人不得解約。
| 比較維度 | 得解除契約 (得解約) | VS | 不得解除契約 (不准解) |
|---|---|---|---|
| 告知內容 | 故意隱匿或重大過失遺漏 | — | 已據實說明或非重要事項 |
| 因果關係 | 事故與隱匿事實具關聯性 | — | 事故與隱匿事實無關(如空難) |
| 保險人狀態 | 於訂約時不知情 | — | 已知、應知或體檢已發現 |
💬解除權之行使關鍵在於「重要性」與「因果關係」之判定。
