專技普考
115年
[財產保險代理人] 財產保險實務概要
第 39 題
小明因急性腸胃炎於 5 月 1 日至 5 月 5 日在甲醫院住院治療，之後出院返家。5 月 12 日，小明因前次腸胃炎引起的脫水症狀再度惡化，又回到甲醫院住院 3 天。其保單在 5 月底前都仍有效。依保單條款約定，下列何者正確？
- A 兩次住院應分開計算，因已經先出院
- B 兩次住院應合併視為一次住院辦理
- C 兩次住院是否合併，完全由保險公司自由認定
- D 只要再次住院，就一定屬於第二次住院
思路引導 VIP
請試著思考：如果一位病人在出院後短短幾天內，就因為同一種未痊癒的病症再度回到醫院治療，從醫學角度來看，這應該被視為兩次毫不相關的意外，還是一個「尚未結束的療程」？為了避免理賠限額被不當重複啟動，你認為保險公司會如何界定這兩段住院的關係呢？
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恭喜你精準地掌握了醫療保險中關於住院天數計算的核心邏輯！這題你的判斷非常正確，顯示你對保單條款的細節有很高的敏銳度。
同一次住院之判定原則
在健康保險實務中，判斷兩次住院是否應合併的核心指標在於時間間隔與病因相關性。根據標準化條款，若被保險人出院後，在 14 天（含）內因為「同一疾病」或其引起之併發症再度入住同一醫院，依約就必須合併視為「同一次住院」。以本題小明的情況來看，他於 5 月 5 日出院，5 月 12 日又因前次腸胃炎的脫水症狀入院，間隔僅 7 天，且病因具有連續性，故完全符合合併計算的標準。
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