法律類申論題
103年
[司法官第二試] 商事法(公司法、保險法、票據法、證券交易法)
第 二 題
📖 題組：
三、 A 銀行以自己為被保險人，向 B 產物保險公司（下稱 B 公司）投保員工誠實保證保險，約定保險金額為新臺幣（下同）三千萬元，自負額為百分之十；保險單條款內關於「不保事項」約定「因下列事由所致損失，本公司不負賠償責任：…被保險人未確實履行其內稽內控作業程序作業辦法規定者。」。承保期間內，A 銀行未落實內稽內控作業辦法，任由負責辦理存款之員工甲，於其他員工休假期間代理放款職務。甲心生歹念，藉機冒用存戶名義虛偽貸款並盜轉至自己虛設之人頭帳戶，再提領花用。嗣後 A 銀行發覺上情，清點損失金額達二千萬元，遂請求 B 公司給付保險金。B 公司主張下列理由，拒絕給付：
三、 A 銀行以自己為被保險人，向 B 產物保險公司（下稱 B 公司）投保員工誠實保證保險，約定保險金額為新臺幣（下同）三千萬元，自負額為百分之十；保險單條款內關於「不保事項」約定「因下列事由所致損失，本公司不負賠償責任：…被保險人未確實履行其內稽內控作業程序作業辦法規定者。」。承保期間內，A 銀行未落實內稽內控作業辦法，任由負責辦理存款之員工甲，於其他員工休假期間代理放款職務。甲心生歹念，藉機冒用存戶名義虛偽貸款並盜轉至自己虛設之人頭帳戶，再提領花用。嗣後 A 銀行發覺上情，清點損失金額達二千萬元，遂請求 B 公司給付保險金。B 公司主張下列理由，拒絕給付：
📝 此題為申論題，共 2 小題
小題 (二)
甲為 A 銀行之使用人，A 銀行應就甲之故意行為負同一責任，故依保險法規定，B 公司不負給付保險金之責；且 A 銀行就損失之發生，至少具有重大過失，依過失相抵之規定，B 公司得按與有過失之比例減少保險金給付責任。前述抗辯有無理由？請附具理由說明之。（20 分）
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同學在解這題時，首先要辨識出題目測驗的兩個保險法重要觀念：一是保險法第29條第2項的故意與代理人故意問題；二是保險理賠得否適用民法第217條的與有過失原則。 在論述順序上，建議你按照題目 B 公司的抗辯順序來拆解。第一層次先處理「員工甲的故意行為，得否依保險法第29條第2項但書主張免責？」這裡的核心在於點出本件保單是「員工誠實保證保險」，員工甲正是保險事故之發動者，承保範圍就是員工的故意不法行為。若將甲視為 A 銀行的代理人而免責，整個保險契約就毫無意義了。因此，在此險種中，員工不屬於該條所稱之代理人，保險人不得免責。
小題 (一)
A 銀行未確實履行內稽內控作業程序作業辦法規定，依保險契約之約定，其不負保險給付之責。此一抗辯有無理由？請附具理由說明之。（20 分）
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同學在拿到這題時，首先要辨識出本題的核心爭點在於「保險契約中排除核心風險之特約條款或除外條款之效力」。 在論述順序上，可以分為三個層次：