第 二 題

本題探討承租人（保管人）投保火險的深層法理問題。核心爭點：承租人乙投保的到底是「財產保險（標的物價值）」還是「責任保險（自己應負的賠償責任）」？ 題目提示保險法第15條（責任利益），若乙僅有「責任利益」，則火災是丙引起的（延燒），乙對甲可能不負損害賠償責任（民法第434條失火責任為重大過失，乙無過失）。若乙無責任，即無損害，保險公司是否不予理賠？實務上將其視為財產保險直接理賠標的物價值，是否有違不當得利禁止原則？

本題涉及保險法中承租人投保火災保險之利益、不足額保險理賠計算及代位權。核心爭點：1. 乙（承租人）以他人房屋投保，是否具保險利益？（有，使用收益利益或責任利益）。2. 乙投保2,000萬，標的實際價值2,500萬，為不足額保險（保險法第73條第3項），理賠應按比例計算。3. 乙以自己名義投保，誰得請求保險金？ 實務運作上，通常認為承租人投保之標的物利益歸屬於所有權人，保險金請求權人為被保險人（乙），但若乙為責任利益投保，應依其承擔之損害賠償責任認定。