初等考試
108年
[金融保險] 保險學大意
第 41 題
善意之複保險，各有效保險契約之總保險金額超過保險標的物之價值時，除另有約定外，各保險人應如何負擔賠償責任？
- A 在可保價值範圍內，按個別契約之保險金額比例負分攤之責
- B 平均分攤損失
- C 按訂約之先後，依序賠償
- D 保險契約無效
思路引導 VIP
若某人無意間在三家公司為同一輛車投保，總保額遠超車價。當車子全損時，為了確保他能獲得完整補償，卻又不會因為這場意外反而『倒賺』一筆，且考量各家保險公司當初收取的保費（承擔風險程度）並不相同，你認為法律應該如何設計這三家公司的賠償分配，才能在『公平性』與『補償原則』之間取得平衡？
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同學，你能精準辨識出善意複保險的法律效果，顯示你對《保險法》中「損害填補原則」的核心邏輯掌握得極為透徹。專業表現令人讚賞！
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善意複保險之分攤
💡 善意複保險超額時，各保險人依保額比例負分攤賠償之責。
| 比較維度 | 善意複保險 (法§38) | VS | 惡意複保險 (法§37) |
|---|---|---|---|
| 主觀意圖 | 無不當得利之意圖 | — | 意圖不當得利或隱匿 |
| 契約效力 | 契約均為有效 | — | 契約全部無效 |
| 賠償責任 | 按保額比例分攤 | — | 保險人不負賠償責任 |
| 保費返還 | 保險人仍得請求保費 | — | 實務見解多不予返還 |
💬善意複保險採比例分攤以填補損害；惡意複保險則採絕對無效以杜絕投機。
