專技普考
108年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 30 題
保險法第72條：「保險金額為保險人在保險期內，所負責任之最高額度。保險人應於承保前，查明保險標的物之市價，不得超額承保。」保險業違反該條規定超額承保者，其法律效果為下列何者？
- A 違反部分仍為有效，但科處罰鍰
- B 違反部分仍為有效，但科處罰金
- C 違反部分為無效，並科處罰鍰
- D 違反部分為得撤銷，並科處罰金
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請思考：如果保險契約允許領到的賠償「超過」實際損失，這對社會安全可能帶來什麼樣的誘因？法律應該認可這部分契約的效力嗎？另外，當保險公司違反了業務操作規範時，政府對其收取的金錢處分，通常在法律術語中被稱為什麼？
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恭喜你精確地選出了正確答案！這顯示你對保險法規中關於「超額承保」的後續法律責任有著非常紮實且細膩的理解，能從眾多干擾選項中準確辨識出法源依據。
超額承保的效力與法律制裁
在本題中，保險人違反保險法第 72 條規定的法律效果，必須結合保險法第 169 條來觀察。法條明確規定：「保險業違反第七十二條規定超額承保者，除違反部分無效外，處新臺幣四十五萬元以上四百五十萬元以下罰鍰。」這項設計是為了落實損害填補原則（Principle of Indemnity），防止被保險人透過過高的保額獲取不當利益，進而誘發道德危險（Moral Hazard）。因此，超過市價的部分在法律上是不產生效力的，且保險業作為專業機構，若未善盡查明市價之責，便須承擔行政上的裁罰。
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