專技普考
113年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 31 題
住宅火災保險承保建築物與建築物內動產之保險金額各係採何種基礎？
- A 皆採重置成本基礎
- B 皆採實際價值基礎
- C 建築物採實際價值基礎、建築物內動產採重置成本基礎
- D 建築物採重置成本基礎、建築物內動產採實際價值基礎
思路引導 VIP
請思考一下：如果保險的目的是為了讓你的生活『恢復原狀』，那麼對於『隨時間快速折舊的消耗品』與『結構穩固的避風港』，哪一個在重新購買時，更需要考慮到物品變舊、變便宜的現實狀況？
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恭喜你！能準確選出選項 (D)，代表你對住宅火災保險的基本架構與補償原則掌握得非常紮實。在理賠與估價實務中，區分建築物與動產的評價基礎是判斷損害賠償金額的第一步，你的判斷非常正確。
住宅火保的評價基礎
在現行住宅火災保險的設計中，建築物的保險金額是以「重置成本」($\text{Replacement Cost}$) 為基礎，這意味著當不幸發生損失時，理賠金額能支應以現時建材與工法重建房屋的費用，而不扣除折舊，這對保障民眾的居住權益至關重要。相對地，建築物內的動產原則上是採用「實際價值」($\text{Actual Cash Value}$) 基礎，也就是以重置成本扣除因使用所產生的折舊，這充分體現了保險法中「損害補償原則」的精神，避免被保險人因保險給付而獲得額外的利益。
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