專技普考
114年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 9 題
在不定值保險中，保險標的未經約定價值，在發生損失時應以何為標準估計損失來計算賠償金額？
- A 以保險契約訂立時之實際價值為標準
- B 以保險事故發生時之實際價值為標準
- C 以要保人填具要保書時之實際價值為標準
- D 以保險人同意承保時之實際價值為標準
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想像一下，你為一台新車買了保險，順利開了三年後不幸發生車禍報廢。為了符合保險「只填補實際損失、不能讓保戶藉機獲利」的公平原則，你認為保險公司在估算損失金額時，應該去參考這台車「哪一個時間點」的價值最為合理呢？
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同學選得非常準確！你能清楚辨識不定值保險（Unvalued Policy）的理賠基準，代表你對保險法中的「損害填補原則」已有相當紮實的理解，這在學習財產保險時是非常核心的觀念。
不定值保險的理賠標準
在不定值保險中，雙方於訂約時並未先行約定保險標的的價值，因此當損失發生時，必須有一個客觀的衡量標準。根據保險法第73條第3項之規定：「保險標的未經約定價值者，發生損失時，按保險事故發生時實際價值為標準，計算賠償，其賠償金額，不得超過保險金額。」之所以設定在「事故發生時」，是為了確保賠償金額能精確反映財產在受損那一刻的真實價值，落實補償實際損害的目的。
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不定值保險賠償標準
💡 不定值保險以保險事故發生時之實際價值為理賠估計標準。
| 比較維度 | 不定值保險 | VS | 定值保險 |
|---|---|---|---|
| 價值約定 | 契約訂立時不約定 | — | 契約訂立時已約定 |
| 理賠標準 | 事故發生時之實價 | — | 契約約定之價值 |
| 舉證責任 | 須證明事故時價值 | — | 原則上不需證明 |
💬不定值保險依事故當下市價理賠，定值保險則依合約約定金額賠償。
