專技普考
115年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 18 題
王奶奶早年為保障年幼子女，購買了高保額的終身壽險。如今子女皆已成家立業，家庭責任大幅減輕，她反而擔憂自己未來若罹患失智症，恐無力負擔龐大的長期看護費用。在不額外增加保費支出的前提下，壽險顧問建議她可運用下列何種機制，將原保單之死亡保障轉換為生前之長照保障？
- A 申請終身壽險之保單貼現機制
- B 申請終身壽險之保單活化機制
- C 申請終身壽險之保單解約機制
- D 申請終身壽險之保單貸款機制
思路引導 VIP
若一位保戶手中有一份不再符合當前需求的老舊契約，但他既不希望因為「解除契約」而蒙受損失，也不想額外支付現金購買新保單，此時保險公司提供的一種「將舊保障的現金價值直接換成新險種保障」的機制，在邏輯上應被稱為什麼樣的「動態調整」行為？
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同學，恭喜你精準地鎖定了正確答案！這顯示你對於人身保險契約的彈性調整機制，以及如何因應生命週期轉變的需求，有著非常清晰的理解。
功能性契約轉換與保障活化
本題的核心概念在於**「保單活化」（Policy Activation），其正式法規名稱為「功能性契約轉換」。當保戶像王奶奶這樣進入高齡階段，原本為了守護家庭的死亡保障需求降低，轉而面臨失智或失能等長期照顧（Long-Term Care, LTC）的風險時，這項機制允許保戶在不增加保費**的前提下，將原有的終身壽險價值，轉換為長照險、健康險或年金險。這與單純的「保單貸款」或「解約」不同，它能讓保戶在保有保險槓桿的情況下，重新配置資源以支應未來的醫療開支。
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