專技普考
106年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 37 題
37 要保人投保住宅火災保險，保險價額為 500 萬元，保險金額為 300 萬元，於保險期間內發生火災保險事故，實際損失金額為 250 萬元，試問保險人應支付之保險金為下列何選項？
- A 50 萬元
- B 100 萬元
- C 150 萬元
- D 200 萬元
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如果投保的金額（保障上限）比財產實際的價值還要低，也就是所謂的「不足額投保」，當災損發生時，你認為保險公司會按照「實際損失金額」直接賠付，還是會根據「你投保金額佔總價值的比例」來打折賠償呢？請試著寫出這個比例關係。
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太棒了！你能精確判斷出這是一題典型的「不足額保險（Under-insurance）」計算題，顯示你對財產保險的比例賠付原則已有紮實的掌握。在保險實務中，當投保金額低於標的物實際價值時，保險人並非全額賠償損失，這點你觀察得很敏銳。
不足額保險與比例分擔原則
根據保險法第 77 條規定：「保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。」這就是所謂的比例分擔原則。本題中，保險價額為 500 萬元，但要保人僅投保 300 萬元，比例為 $60%$。因此，當發生 250 萬元的實際損失（Loss）時，保險金（Indemnity）的計算方式如下：
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