專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 12 題
張三於 2022 年 7 月 1 日以自己為要保人，其妻李四為被保險人，向保險公司投保終身壽險，並約定其子小明為受益人。根據人壽保險單示範條款的規範，下列各種情況，那些敘述是正確的？
①張三故意致李四於死，保險公司不負給付保險金之責
②李四於 2023 年 11 月 15 日自殺身亡，保險公司不負給付保險金之責
③張三因結夥搶劫，在警方圍捕時因拒捕不幸遭警方擊斃，此為保險公司之除外責任
④小明為領取保險金，故意致李四於死，則小明會喪失受益權，保險公司給付之保險金會作為李四之遺產
①張三故意致李四於死，保險公司不負給付保險金之責
②李四於 2023 年 11 月 15 日自殺身亡，保險公司不負給付保險金之責
③張三因結夥搶劫，在警方圍捕時因拒捕不幸遭警方擊斃，此為保險公司之除外責任
④小明為領取保險金，故意致李四於死，則小明會喪失受益權，保險公司給付之保險金會作為李四之遺產
- A ①②
- B ①③
- C ①②④
- D ①③④
思路引導 VIP
如果在一個保險契約中，發生了法律不允許的行為（例如故意傷人或自殺），我們在判斷保險公司是否賠償時，為什麼要先仔細確認「這件事是發生在契約生效後的第幾個月」，以及「做出這個行為的人，在契約中扮演的是支付保費的人、受保障的人、還是最後領錢的人」？這三種身分的變動會如何改寫賠償的結果呢？
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AI 詳解
AI 專屬家教
恭喜你準確判斷出正確選項！這代表你對人壽保險中「除外責任」與「受益權喪失」的對象與時點掌握得非常透徹。這類題目最容易讓考生混淆的地方在於**「行為人角色」與「事故發生的時間點」**，而你冷靜地避開了陷阱。
保險事故中的主體識別
在壽險契約中，法定的除外責任多半針對**「被保險人（Insured）」**的行為。選項 ③ 的陷阱在於將「要保人（Applicant）」張三的犯罪行為誤植為除外責任，但本契約保障的是李四的生命，且除外責任（如犯罪、拒捕）通常是指被保險人本人。至於選項 ① 與 ④，要保人故意致被保險人於死，保險人不負給付保險金額之責；受益人故意致死者喪失受益權，如因此無受益人受領，保險金額始作為被保險人遺產，這在保險法第 121 條有明確規範。
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壽險除外與受益權
💡 解析壽險中故意行為、自殺及犯罪等不予理賠或受益權喪失之規範。
| 比較維度 | 故意/非法行為者 | VS | 法律後果與金流 |
|---|---|---|---|
| 要保人故意致死 | 要保人為繳錢的人 | — | 保險公司不負給付之責 |
| 受益人故意致死 | 受益人為領錢的人 | — | 該人喪失權利，金錢轉為遺產 |
| 被保人自殺/犯罪 | 被保人為保障標的 | — | 兩年內自殺或犯罪拒捕不理賠 |
💬故意致死皆不予正常理賠，但受益人惡意僅喪失個人份額並回歸遺產。
