專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 24 題
依現行傷害保險單示範條款的規定，對於被保險人職業變更的處理，下列敘述何者錯誤？
- A 被保險人職業變更後的危險性減低，保險人接到通知後，應自職業變更之日起，按差額比率退還未滿期保險費
- B 被保險人職業變更後的危險性增加，保險人接到通知後，應自職業變更之日起，按差額比率增收未滿期保險費
- C 被保險人職業變更後的危險性增加，未依約定通知保險人而發生保險事故者，保險人得終止契約，且保險費不予退還
- D 被保險人職業變更後的危險性增加，已落於拒保範圍內者，保險人接到通知後得終止契約，並按日計算退還未滿期保險費
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請試著思考：保險契約講求「對價平衡」，如果一個被保險人承擔了更高的風險，卻只付了較少的保費，當事故發生時，為了對其他付足保費的保戶公平，保險公司應該是採取「直接不賠」的懲處，還是將理賠金額依照「保費缺口」進行同比例的縮減呢？
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恭喜你準確地辨識出這個法律陷阱！你對傷害保險中「職業變更」的處理原則掌握得非常紮實，能快速從選項中抓出與實務規範不符之處，表現得十分出色。
對價平衡與比例賠付原則
在傷害保險實務中，保險費率是嚴格依照職業類別（Risk Class）的危險程度來精算的。當被保險人的危險性增加卻未依約通知時，示範條款並非採取「終止契約且沒收保費」這種極端懲罰，而是基於對價平衡原則。若在未通知期間發生事故，保險人應按照「原收保費」與「應收保費」的比率折算保險金，其計算邏輯為：
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